Rekomendacja S, czyli kredyt hipoteczny 2014

W Polsce instytucją, która może pośrednio decydować o kosztach kredytów jest Komisja Nadzoru Finansowego. Jest to agenda, która wydaje tak zwane rekomendacje, czyli akty prawne wiążące dla banków (i w pewnym zakresie SKOK-ów) i dotyczące między innymi polityki kredytowej.
Dla wielu osób najbardziej interesująca jest rekomendacja S (poszczególne akty są oznaczane literami od A do T), która dotyczy rynku kredytów hipotecznych. Obecnie obowiązująca rekomendacja S została przygotowana w 2011 roku, natomiast podczas obowiązywania była i tak kilka razy zmieniana. Teraz w roku 2014 przyjdzie kolej na poważne zmiany.

doradzaca i uśmiechęta para
Dzięki nowe rekomendacji S będzie trudniej uzyskać kredyt hipoteczny.

Zgodnie z nowymi zasadami, kredyty hipoteczne nie będą już łatwo dostępne. Obecnie wiele banków decyduje się na udzielanie kredytów bez wkładu własnego. Są one oczywiście droższe niż lepiej zabezpieczone kredyty, natomiast z wielu powodów KNF od lat starała się ograniczać ich dostępność. Nowa rekomendacja S poradzi sobie z problemem globalnie, ponieważ udzielania podobnych kredytów nie będzie już możliwe. Zmiany dotkną oczywiście tylko tych kredytobiorców, którzy będą chcieli zaciągnąć kredyt w nowym roku (część zmian rekomendacji S ma obowiązywać już od 1 stycznia, a część od początku lipca). Zmianę tę KNF tłumaczy między innymi niewielkim doświadczeniem uczestników polskiego rynku kredytów hipotecznych.

Druga istotna zmiana będzie dotyczyła obliczania zdolności kredytowej. Szczegóły są dość skomplikowane, natomiast efekt banalnie prosty. Teraz banki udzielają przeważnie kredytów na okres 30 lat, czasem 25, ale wiele ofert kredytów hipotecznych dotyczy pięćdziesięcioletniego okresu kredytowania. KNF dowodzi, że w tak długim czasie nie da się prognozować zdolności kredytowej (teraz już jest ona liczona dla krótszego okresu), a banki dodatkowo mają problemy z egzekucją należności. Dlatego też wkrótce kredyty hipoteczne będą udzielane już tylko na 25, góra 30 lat, a oferty kredytów, które spłaca się przez pół wieku zupełnie mają zniknąć. Dokładnie rzecz biorąc, rekomendacja 7 w II obszarze działalności mówi, że bank ma zaproponować klientowi kredyt na 25 lat, ale gdyby klient chciał spłacać go dłużej- ma mieć taką możliwość, jednak maksymalny okres kredytowania nie będzie mógł przekroczyć 35 lat. Wtedy również bank musi zastosować mniej korzystne dla klienta wzory obliczania zdolności kredytowej.

Nowa rekomendacja S nakazuje bankom ostrożność w udzielaniu kredytu osobom, których miesięczne dochody są dwukrotnie wyższe niż zobowiązania. Zauważmy, że poziom ten jest dość abstrakcyjny, ale kredyt hipoteczny stanowi zawsze istotne obciążenie budżetu i w większości przypadków banki taki bardziej- ze swojej strony- ryzykowny kredyt, będą chciały lepiej zabezpieczyć, albo przynajmniej wynagrodzić sobie to ryzyko wyższą marżą.

Nowa rekomendacja S to sposób ochrony banków przed złymi kredytami, jednak dla wielu klientów oznacza to poważne trudności w zdobyciu środków na budowę lub zakup własnego M. Dlatego, jeśli ledwie osiągasz zdolność kredytową, praktycznie czas na ubieganie się o kredyt hipoteczny masz do końca roku.

Napisz komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *