Raty kredytu - charakterystyka (raty równe-stałe i raty malejące)

Raty kredytu - charakterystyka (raty równe-stałe i raty malejące)

O tym, czy zdecydować się na raty równe czy malejące, napisano już setki artykułów. Nie ma więc sensu pisać kolejnego. Warto natomiast krótko i zwięźle podsumować, czym charakteryzują się oba rodzaje rat i wymienić ich najważniejsze cechy. Być może pomoże to kredytobiorcom usystematyzować wiedzę o ratach stałych i malejących, aby w decydującej chwili podjąć odpowiednią decyzję. A więc do dzieła! Informacje ogólne o ratach Tytułem wstępu. Miesięczna rata kredytu składa się z dwóch części – raty kapitałowej oraz raty odsetkowej. Rata kapitałowa stanowi część kwoty kredytu, a jej spłata faktycznie zmniejsza całkowite zadłużenie. Rata odsetkowa to z kolei kwota odsetek naliczanych od pozostałego zadłużenia, stanowiąca dochód banku i największy koszt kredytu. Dla kredytobiorcy korzystne jest, by jak najszybciej spłacać raty kapitałowe, co zaowocuje stopniowym zmniejszaniem faktycznego zadłużenia, a tym samym odsetek od kredytu.

Raty równe (stałe)

• Raty są ustalane z góry i są niezmienne podczas całego okresu kredytowania

• Obliczanie wysokości raty wygląda następująco: najpierw, od pozostałej kwoty zadłużenia, oblicza się część odsetkową, a następnie dopisuje się do niej część kapitałową, tak by ich suma była równa ustalonej z góry wysokości raty.

• W początkowej fazie spłaty kredytu, rata odsetkowa jest bardzo wysoka, a rata kapitałowa – niska. Kredytobiorca spłaca więc głównie odsetki, a nie faktyczne zadłużenia. Z czasem proporcja ta zmienia się na korzyść raty kapitałowej.

• Spłacając kredyt w systemie rat stałych, suma odsetek będzie wyższa, niż w przypadku rat malejących. Raty stałe charakteryzują się wyższym całkowitym kosztem kredytu (są droższe).

Kredyt w ratach stałych wymaga niższej zdolności kredytowej, niż ten sam kredyt w ratach malejących.

Raty malejące

• Część kapitałowa jest stała podczas całego okresu kredytowania i jest równa ilorazowi kwoty kredytu przez liczbę miesięcy spłaty kredytu

• Rata odsetkowa maleje z miesiąca na miesiąc, bo jest obliczana od coraz mniejszej kwoty zadłużenia.

• Miesięczna rata jest wysoka w początkowym okresie spłaty kredytu, ale, ponieważ rata kapitałowa jest stała, a odsetkowa maleje – zmniejsza się co miesiąc.

Wzięcie kredytu w systemie rat malejących pozwala zaoszczędzić sporą część pieniędzy na odsetkach od kredytu.

• Ponieważ bank oblicza zdolność kredytową na podstawie pierwszej raty, raty malejące wymagają wyższej zdolności kredytowej.

• Spłacając kredyt w systemie rat malejących, należy liczyć się z dodatkowym obciążeniem finansowym w początkowej fazie spłaty kredytu.

Raty malejące vs. raty stałe – ile można zaoszczędzić?

Na koniec podsumowanie, czyli porównanie tego samego kredytu, zaciągniętego w ratach stałych i malejących, które pokaże ile można zaoszczędzić na wyborze systemu spłaty kredytu oraz jak będzie wyglądała wysokość pierwszej i ostatniej raty, w przypadku obu kredytów. Przyjęte założenia: kredyt w złotówkach, kwota – 150 000 złotych, oprocentowanie na poziomie 6%, okres kredytowania – 20 lat, kapitalizacja miesięczna.

Raty równeRaty malejące
Wysokość pierwszej raty1 074,65 zł1 375,00 zł
Wysokość ostatniej raty1 074,65 zł628,13 zł
Całkowita kwota do oddania257 915,18 zł240 375,00 zł
Napisz komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *