Na ile wziąć kredyt?

20, 30 czy może 50 lat? Okres kredytowania to jeden z nielicznych parametrów kredytu, który zależy wyłącznie od Ciebie. Czas spłaty kredytu możesz w zasadzie dowolnie wydłużać lub skracać, a bank raczej nie będzie robił na tym polu żadnych przeszkód. Tym bardziej warto dokładnie zastanowić się nad wybranym okresem kredytowania. Ma on przecież wpływ nie tylko na wysokość rat, ale także na to, ile ostatecznie oddamy bankowi.

Im dłużej, tym lepiej?

Przeciętny Polak patrzy na czas spłaty kredytu wyłącznie przez pryzmat miesięcznej raty. Nic dziwnego więc, że preferujemy długi czas spłaty, nierzadko sięgający 30 czy 40 lat. Otrzymujemy wówczas niższą ratę, bo zadłużenie jest rozbite na bardzo długi okres. Tą modę chętnie podtrzymują banki, w których kredyty hipoteczne na 40 czy nawet 50 lat, stają się powoli normą. Za długim okresem kredytowania przemawia także fakt, że im jest on dłuższy, tym niższe są oczekiwania ze strony banków. Innymi słowy, taki „kredyt na całe życie”, mogą dostać osoby z niższą zdolnością kredytową – bo przecież rata będzie niższa.

Wygląda więc na to, że wszystko przemawia za maksymalnym wydłużaniem czasu spłaty kredytu. Wówczas kredyt dostać łatwiej, a miesięczna rata jest niższa. Niestety, jest tylko jedno „ale”…

50 lat i 5 razy więcej do oddania

Sygnałem ostrzegawczym dla kredytobiorców powinien być fakt, że banki godzą się na 40- czy 50-letnie kredyty hipoteczne. Skoro to robią, muszą coś z tego mieć. I faktycznie tak jest, bo im dłużej spłacasz kredyt, tym więcej będziesz musiał oddać. Niech więc przemówią liczby!

Załóżmy, że chcemy pożyczyć 200 000 złotych na okres X lat, przy oprocentowaniu nominalnym na poziomie 7%. Zobaczmy, jak będzie zmieniać się całkowita kwota, którą oddamy bankowi, wraz z wydłużaniem się okresu kredytowania:

wykres kredytu

Wnioski są wręcz przerażające. Biorąc kredyt na 50 lat, odsetki wyniosą blisko 5 razy więcej, niż gdybyśmy ten sam kredyt spłacili w ciągu jednej dekady! A przecież i tak nie uwzględniliśmy tutaj chociażby kosztów ubezpieczenia na życie, które w przypadku, gdy okres kredytowania „zachodzi” na wiek emerytalny, trzeba będzie wykupić.

 

 

Spłacić i mieć spokój

„Kredyty na całe życie” czy jakiekolwiek inne długoterminowe zobowiązania, pod względem czysto finansowym, są całkowicie nieopłacalne. Wobec tej sytuacji, warto czasem rozważyć możliwość „zaciśnięcia pasa” przez okres kilku lat, tak, by spłacić swoje długi jak najszybciej, mieć spokój i zaoszczędzić setki tysięcy złotych.

One Comment
  1. Ja mam kredyt na 30 lat z 20% wkładem własnym. Chciałbym swoje zobowiązanie spłacić szybciej, ale to nie jest możliwe, dzisiaj. Mam nadzieję, że za pewien czas uda mi się awansować, wtedy skrócę okres spłaty. Chyba każdy kredytobiorca jest świadomy, że im dłużej tym drożej. Tylko nie można zapominać o możliwościach, człowiek chce spokojnie żyć!

Napisz komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *